Суброгация по ОСАГО и КАСКО с виновника ДТП

Содержание статьи (нажмите для быстрого перехода):

1. Суброгация: общее понятие
2. Коротко о разнице между регрессом и суброгацией
3. Как обезопасить себя от суброгации?
4. Когда возникает право суброгации
5. Ситуации, когда суброгация будет незаконной
6. Как происходит реализация права на суброгацию?
7. Заключение

Пострадавшему в аварии страховая компания возмещает причиненной материальный ущерб. Максимальная сумма выплаты составляет 400 тысяч рублей. Если у него на момент происшествия имелся на руках действительный полис КАСКО, сумма выплат может оказаться гораздо больше. После появления в российском законодательстве такого понятия, как суброгация по КАСКО с виновника ДТП, для виновника аварии это может закончиться серьезными финансовыми потерями. Чтобы не попасть в подобную ситуацию, давайте разберемся в случаях, когда страховщик имеет права требовать возмещения понесенных расходов.

Суброгация: общее понятие

Суброгация по ОСАГО с виновника ДТП – это переход права требования с виновного в аварии возмещения причиненного вреда к страховщику, выплатившему по страховке пострадавшему по ней компенсацию. Это предусмотрено статьей 965 ГК РФ.

Такое право страховая компания получает в случае, если в процессе проверки была обнаружена вина 3-х лиц, застрахованных в другой СК. При таких обстоятельствах страховщик может потребовать возмещения затраченных средств с фирмы, продавшей этому лицу страховку.

Виновник должен быть установлен официально. Кроме этого соблюдены такие требования:

• наличие действительной «автогражданки» в момент столкновения у виновника аварии;
• заключение эксперта, подтверждающее, что размер ущерба превысил максимальный лимит по ОСАГО;
• страховщик признал случай страховым и выплатил пострадавшему положенную компенсацию по КАСКО;
• все положенные компенсации выплачены в полном объеме.

Если эти условия соблюдены, СК вправе требовать суброгацию.

В такой ситуации наличие у виновного гражданина полиса ОСАГО «спасает» его от необходимости выплачивать деньги «из своего кармана». Механизм суброгации максимально прост:

1. Страховщик возмещает потерпевшему причиненный ущерб.
2. После выполнения своих обязательств страховая компания требует с виновного (а при наличии у него «автогражданки» с его СК) компенсации затрат.

Схематически процедура выглядит так:

Коротко о разнице между регрессом и суброгацией

Кроме суброгации в законодательстве РФ существует такой термин, как регресс. Многие путают эти понятия. На самом деле они отличаются друг от друга и им посвящены различные статьи Гражданского кодекса. В соответствии с пунктом 1 статьи 1081 ГК РФ, под регрессом следует понимать право требования возмещения вреда от причинившего его лица лицом, возместившим эти убытки.  

При суброгации ущерб возмещает страховщик пострадавшего,  при регрессе – виновного в дорожно-транспортном происшествии.  В соответствии со статьей 14 Федерального закона от 25.04.2002 года «Об обаятельном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» №40-ФЗ, право подачи иска с регрессными требованиями возникает при таких обстоятельствах:

• в результате умышленно совершенной аварии был причинен вред жизни и здоровью потерпевшей стороны;
• ущерб был причинен водителем, находящимся под воздействием алкоголя, наркотиков или других веществ;
• у виновника не было водительского удостоверения;
• лицо, чьи действия привели к столкновению, покинуло место ДТП;
• виновник аварии не был вписан в полис ОСАГО;
• столкновение произошло в период, когда страховка не действовала;
• на момент дорожного происшествия истек срок действия диагностической карты;
• авто было утилизировано или отремонтировано в течение 15 дней с момента происшествия;
• при покупке электронного полиса страховщику была предоставлена недостоверная информация, которая привела к уменьшению размера страховой премии.

Срок исковой давности – еще одно отличие, существующее между суброгацией и регрессом. При суброгации он исчисляется с момента аварии и составляет три года, а при  регрессе – с дня возмещения ущерба пострадавшему в ДТП (пункт 3, статья 200 ГК РФ).

Как обезопасить себя от суброгации?

Естественно, что возникает вполне разумный вопрос – как защитить себя от суброгации. Автоюристы рекомендуют кроме ОСАГО приобретать добровольную страховку ДСАГО. Она позволит переадресовать все претензии страховщику. Лимит выплаты по этой страховке определяется по желанию автовладельца, поэтому перед покупкой, следует приблизительно определить, какой ущерб авария может нанести транспортному средству. Специалисты в области страхования рекомендуют покупать ДСАГО, покрывающее при наступлении страхового случая расходы, необходимые ля восстановления дорогостоящего авто. Покупка такой страховки имеет смысл для новоиспеченных водителей, проживающих в Москве и других мегаполисах, где вероятность повреждения дорогих авто увеличивается в разы.

Кроме этого автоюристы рекомендуют:

1. Не признавать спорную или мнимую вину. Если статус виновника однозначно определить невозможно, следует немедленно заручиться поддержкой адвоката и контролировать процедуру расследования.
2. Создав аварийную ситуацию уточнить наличие полисов КАСКО у пострадавших. Если такие страховки имеются, стоит записать их данные, чтобы в дальнейшем держать связь с продавшими полиса компаниями.
3. При оформлении аварии при помощи Европротокола заручиться документальным подтверждением того, что претензии потерпевшего не превышают 100 тысяч рублей.
4. Контролировать процедуру оцени ущерба. Виновник имеет право присутствовать при проведении экспертизы, и никто ему не запретит взять с собой автоюриста, хорошо знающего процесс.
5. Заказать независимую экспертизу в случае, если заключение специалистов СК вызывает сомнение.
6. Предпринять все меры для досудебного урегулирования спора. Если вина очевидна, это позволит избежать расходов, связанных с судебным разбирательством.

Уточнить все моменты можно при получении консультации у автоюриста.

Мы можем помочь!

Ниже часть выигранных дел с подтверждающими документами. Мы гарантированно поможем Вам в борьбе с нечестными страховщиками. Оплата только по факту и только при положительном исходе дела.

Когда возникает право суброгации

Право суброгации возникает в том случае, когда страховщиком было выплачено больше средств, чем предусмотрено полисом «автогражданки». Обычно это случается, если убытки превышают лимит или у пострадавшего есть полис КАСКО. Договора добровольного страхования обычно заключаются с владельцами новых дорогостоящих авто, поэтому размеры выплат в таком случае могут быть значительными. Соответственно СК несет значительные убытки, которые можно компенсировать, воспользовавшись правом суброгации.

Следует обратить внимание на тот факт, что если вина водителя была доказан не в полной мере, то сумма, которую страховщик может взыскать должна соответствовать этому объему. Требовать возмещения страховая компания может только в размере суммы, которая превышает установленный лимит. При этом дополнительные расходы страховщика нельзя «перекладывать на плечи» виновника. Возникшие неустойки, штрафы и пени он обязан оплачивать сам.

Ситуации, когда суброгация будет незаконной

Не всегда страховые компании, пытаясь сохранить прибыль, строго соблюдают требования действующего законодательства. Виновнику следует немедленно обратиться к профильному адвокату в случае, если требования суброгации были выдвинуты, при условии что:

• возмещенный ущерб не превышает установленного законодательством лимита;
• вина не установлена или снята в результате обжалования;
• у виновника имеется полис ДОСАГО, лимит которого покрывает нанесенные убытки.

При возникновении спорной ситуации лучше воспользоваться консультацией профильного адвоката.

Как происходит реализация права на суброгацию?

Процедура реализации права суброгации требует соблюдения определенных условий. Она возможна, если:

• установлены пострадавший и виновник аварии;
• пострадавший обратился в СК с заявлением о возмещении ущерба;
• страховщик выплатил компенсацию, размер которой превысил максимальный лимит по «автогражданке» (при наличии полисов ДОСАГО или КАСКО).

Автовладельцам следует внимательно изучать договора ОСАГО, ДОСАГО и КАСКО перед их подписанием. Документом может быть предусмотрена суброгация. В таком случае страховщик предпримет все меры, чтобы воспользоваться своим правом.

Заключение

Понятие суброгации достаточно сложное, и требует определенных знаний в области юриспруденции. То, что страховые компании всеми силами стараются избежать ситуаций, приносящих ущерб фирме – факт очевидный. Чтобы страховщик не смог незаконно предъявить требования следует знать свои права или помнить о возможности воспользоваться первичной бесплатной консультацией автоюриста.