Содержание статьи (нажмите для быстрого перехода):
- УТС: общее понятие
- Законодательство о УТС по КАСКО
- Когда можно требовать выплату?
- Расчет утери товарной стоимости по КАСКО
- Задачи, которые ставятся перед экспертом и факторы, влияющие на результат
- УТС при восстановительном ремонте по КАСКО
- Заявление в СК
- Заключение
Рады приветствовать постоянных читателей и гостей нашего сайта! Мы всегда внимательно относимся к вопросам, которые Вы нам задаете, поэтому предлагаю сегодня обсудить тот, который волнует большинство обладателей добровольной автостраховки – получение выплаты УТС по КАСКО. Как проводится расчет утраты товарной стоимости? Как добиться компенсации? Об этом и многом другом мы расскажем Вам в этом материале.
УТС: общее понятие
Под утратой товарной стоимости следует понимать снижение цены автомобиля, связанное с ухудшением его эксплуатационных характеристик и внешнего вида, которые в результате приводят к уменьшению срока его эксплуатации. Причиной возникновения таких изменений обычно бывает дорожно-транспортное происшествие, после попадания в которое машине требуется восстановительный ремонт, природные катаклизмы или другие предусмотренные договором страховые случаи.
Страховые компании неохотно выплачивают клиентам УТС, ссылаясь на то, что это – не ущерб. Верховный суд РФ дал свои разъяснения по данному вопросу. В 2013 году, этот государственный орган поставил возмещение УТС в один ряд с необходимостью оплаты запасных частей и услуг автомехаников. Центробанком России была разработана методика расчета утраты товарной стоимости. Ее обязаны использовать все страховщики, работающие на территории страны.
Законодательство о УТС по КАСКО
К сожалению, на территории Российской Федерации нет действующих законов, регламентирующих выплату УТС по КАСКО. Что касается само добровольное страхование, то оно регулируется нормами Федерального закона от 27.11.1992 года «Об организации страхового дела в РФ» №4015-1-ФЗ и Гражданского кодекса РФ. В соответствии с вышеназванными законодательными нормами добровольное автострахование осуществляется на основании договора и Правил, утвержденных страховой компанией.
Пунктом 1, статьи 929 ГК РФ предусмотрено, что страховщик осуществляет выплату после наступления страхового случая, предусмотренного соглашением. Соответственно, если компенсация УТС не была предусмотрена договором, то по Правилам страхования СК не обязана ее возмещать. Как видим, вопрос спорный и поэтому обычно решается в судебном порядке.
Ранее мы неоднократно писали о добровольной страховке и обращали внимание автовладельцев на то, что в отличии от «автогражданки» в договор КАСКО можно попросить внести важные для них условия, поэтому, чтобы в дальнейшем не возникало никаких проблем, рекомендуем заранее оговорить и зафиксировать обязанность выплаты компенсации УТС.
Когда можно требовать выплату?
Теперь переходим к главному вопросу – в каких случаях можно требовать выплату компенсации утери товарной стоимости по КАСКО? У автовладельца есть все шансы добиться справедливости, если:
- Машина была повреждена в результате столкновения, возгорания, падения наледи (дерева, снега), наводнения или других природных катаклизмов.
- «Возраст» отечественного авто не превышает 3-х лет, а транспортного средства зарубежного производства – пяти.
- Пробег российской машины не превышает 50 тысяч км, а иномарки – 100 тысяч.
- Транспорт не нуждается в капитальном ремонте.
- Износ автомобиля до наступления страхового случая не превышает 35% (для машин зарубежного производства 40%).
- Внешний вид, а соответственно и стоимость автомобиля были утрачены в результате некачественно выполненного ремонта, который привел к нарушением качества заводской сборки.
Страховые компании имеют полное право отказать в выплате УТС по КАСКО. Порядок получения этой выплате аналогичен тому, что предусмотрен по обязательной страховке. Поэтому негативное решение может быть принято, если:
- страховщик в полной мере возместил ущерб по ОСАГО (включая утрату товарной стоимости);
- водитель был признан виновником происшествия;
- утеря товарной стоимости составляет более 20% страховой суммы;
- подлежащие замене элементы были повреждены в ранее случившихся ДТП;
- на металлических деталях присутствуют следы коррозии.
Кроме того, страховщик может отказать в выплате при условии, что состояние транспортного средства и его повреждения не соответствуют условиям получения выплаты.
Мы можем помочь!
Ниже часть выигранных дел с подтверждающими документами. Мы гарантированно поможем Вам в борьбе с нечестными страховщиками. Оплата только по факту и только при положительном исходе дела.
Расчет утери товарной стоимости
Расчет утери товарной стоимости автомобиля требует наличия определенного опыта и знаний. Эксперты-оценщики используют одну из трех методик:
- Министерства юстиции РФ (на территории России она считается официальной, применяется судебными экспертами). С ее помощью можно не только провести оценку ТС, но и определить стоимость ремонта машины. При проведении экспертизы специалист исследует авто, информацию, полученную от производителя, фотоматериалы, данные СМИ и официального дилера.
- «Руководящего документа» (требует проведения сложных математических подсчетов, поэтому для самостоятельного подсчета не слишком подходит).
- Хальбгевакса (достаточно проста и удобна, позволяет получить приблизительную информацию о стоимости машины, справиться с подсчетами можно самостоятельно).
Формула выглядит так:
УТС=(К/100) *(ЦР+СО)
Возможно, кого-то испугает такой набор букв и цифр, но на самом деле все достаточно просто. Вот, что они означают: →
- УТС – утеря товарной стоимости;
- К – специальный коэффициент, который рассчитывается по таблице, разработанной автором методики;
- ЦР – рыночная стоимость авто на определенный период;
- СО – стоимость услуг автомехаников.
Как показывает практика, право выбора методики определения УТС предоставляется страховой компании.
Задачи, которые ставятся перед экспертом и факторы, влияющие на результат
Перед оценщиком, обследующим авто на предмет определения размера УТС ставятся важные задачи. Он должен определить:
- количество поврежденных в результате ДТП элементов и их стоимость;
- наличие повреждений, которые были получены до аварии;
- стоимость восстановительного ремонта;
- разницу между стоимостью машины до дорожно-транспортного происшествия и после него (что, собственно и является УТС).
После проведения исследований составляется отчет о состоянии авто и количестве денежных средств, которые понадобятся для его восстановления. На принятое решение влияют такие факторы:
- долговечность узлов и агрегатов попавшей в аварию машины;
- наличие повреждений лакокрасочного покрытия;
- число подлежащих замене элементов.
Порядок проведения экспертизы, сроки, условия и задачи, которые ставятся перед специалистом, фиксируются в договоре.
УТС при восстановительном ремонте
В соответствии с условиями договора КАСКО при наступлении страхового случая СК обязана возместить причиненный ущерб. Страховщик может выплатить денежную компенсацию или оплатить восстановительный ремонт. Способ возмещения зависит от условиях соглашения.
Как показывает практика, добиться выплаты УТС в случае, если машина была направлена на СТО, окажется достаточно сложно. Это возможно только при условии, что автомеханики проводили такие виды работ:
- восстанавливали геометрию кузова при его сильном повреждении;
- полностью или частично меняли несъемные элементы;
- восстанавливали детали кузова;
- красили внешние части транспортного средства;
- полностью демонтировали салон, нарушив тем самым заводскую сборку.
Из этого списка не сложно понять, что все перечисленные работы нарушают внешний вид автомобиля, тем самым снижая его стоимость. Поэтому юристы рекомендуют обратиться к страховщику с заявлением о возмещении утери товарной стоимости.
Заявление в СК
Дождавшись заключения эксперта автовладелец должен попробовать решить вопрос о возмещении УТС мирным путем. Для этого необходимо направить страховщику соответствующее заявление. Обычно страховые компании предлагают заполнить клиенту заготовленный бланк, но если по каким-то причинам н отсутствует, оформить документ можно самостоятельно. Обращение должно содержать:
- полное название страховщика;
- информацию о заявителе (ФИО, место регистрации, номер телефона и адрес электронной почты);
- причину обращения (в нашем случае требуем выплаты компенсации УТС);
- дату и время ДТП;
- данные машины (марку и модель, регистрационный номер, дату выпуска);
- краткое описание, причины и обстоятельства аварии;
- информацию о втором участнике происшествия (если речь идет о ДТП);
- требование о возмещении утери товарной стоимости;
- ссылки на законодательные акты, позволяющие получить компенсацию;
- реквизиты банковского счета заявителя;
- перечень прилагаемых документов.
Заявление дополняется пакетом бумаг. Обычно это копии:
- гражданского паспорта автовладельца;
- полиса КАСКО;
- водительского удостоверения заявителя;
- документов на машину (СТС, ПТС);
- заключения независимого эксперта.
Страховщик может попросить предъявить еще какие-либо справки, необходимые для принятия решения.
Заявление пишется в двух экземплярах. При его подаче необходимо требовать, чтобы сотрудник СК сделал на документе, который остается автовладельцу отметку с регистрационным номером и датой принятия. Это важно, так как в случае, если страховая компания откажет в выплате или будет затягивать с принятием решения, у собственника транспортного средства будет подтверждение того, что он пытался решить вопрос мирным путем.
Если ответа не последовало или получен отказ, единственным выходом для автовладельца останется обращение в суд.
Заключение
Владелец автомобиля имеет право требовать возмещение утери товарной стоимости авто по КАСКО, если это предусмотрено договором или правилами страхования. Страховые компании неохотно выплачивают компенсацию, поэтому нужно быть готовым к тому, что придется отстаивать свои интересы в суде. Своевременное обращение к автоюристу поможет решить проблему и быстрее добиться справедливости.