Содержание статьи (нажмите для быстрого перехода):
- Оформление претензии страховой компании
- Порядок направления претензии
- Подача заявления финансовому уполномоченному
- Обращение с исковым заявлением на страховую компанию при задержке выплаты в суд
- Содержание искового заявления о выплате страховой суммы
- Судебная практика по спорам со страховыми организациями
С 28 апреля 2017 года у страховых компаний (СК) появилось право предоставлять возмещение при ДТП в виде восстановительного ремонта или денежной выплаты. Выбор остается за страховой компанией и зависит от объема повреждений автомобиля, стоимости транспортного средства, сил и средств, которые страховая компания должна затратить на то, чтобы починить машину в пределах установленной суммы. Выплаты также возможны и зависят от согласия страховой компании и установленных законом случаев.
Возникают ситуации, когда СК признала событие ДТП страховым случаем, согласна платить, но затягивает перечисление денег. Порядок действий собственника или владельца транспортного средства зависит от того, обязана ли компания заплатить по закону, не занизила ли она сумму выплат, по каким причинам производится задержка в возмещении.
Если страховая компания затягивает выплату и ценит деловую репутацию, то она предоставляет страхователю аргументированные причины в виде письменного извещения. Выплата не производится, если страхователь не подал документы, сообщил о себе или транспортном средстве недостоверную информацию. Действовать придется в претензионном и (или) судебном порядке.
Оформление претензии страховой компании
С 2014 года соблюдать досудебный порядок нужно обязательно. Если обратиться в суд на страховую, минуя эту стадию разрешения спорной ситуации, то суд не примет документы к производству.
Помимо затягивания выплаты бороться в досудебном порядке может потребоваться:
- если получен официальный отказ в выплате или когда страховщик снизил изначальную сумму выплаты;
- если нарушены сроки предоставления возмещения, при условии, что заявитель принес все документы;
- когда страховая компания выполнила экспертизу с использованием административного ресурса: заключение подготовили заинтересованные в пользу страховой организации эксперты;
- если сумма возмещения рассчитана неправильно;
- если организация пытается навязать услуги – дополнительную страховку, излишнее посредничество.
Претензия при затягивании страховых выплат не формальность. Если она оформлена верно и суд признает доводы истца основательными, то с ответчика можно взыскать штраф в размере 50% от невыплаченной суммы, что может составлять большую сумму.
Также до обращения в суд в порядке подачи претензии можно потребовать:
- Затраты на ремонт машины, если страховая фирма необоснованно и незаконно отказалась предоставлять направление на восстановительный ремонт.
- Утрату товарной стоимости транспортного средства, услуги эвакуации автомобиля, затраты на восстановление дорожной инфраструктуры.
- Затраты на утраченный груз, если он не относится к особым категориям имущества, которые следует страховать отдельно.
До подачи претензии рекомендуется убедиться в наличии основательности требований к страховой компании. Обратиться с претензией можно при условии, что у виновника ДТП есть действующий полис ОСАГО. Если он отсутствует, то возмещать ущерб придется непосредственно за счет виновного в дорожно-транспортном происшествии.
Если страховая не выплачивает положенную сумму, то каждый день просрочки для нее чреват неустойкой в размере 1% от положенной суммы. Просрочка начинается на 21 день после того как страховая компания обязана заплатить или выписать направление на восстановительный ремонт. Получить возмещение морального вреда и потребительский штраф в размере 50% от суммы выплаты получится только в судебном порядке.
Содержание претензии должно соответствовать рекомендациям Положения Банка России № 431-П. В досудебной претензии понадобится указать:
- сведения о страховщике – наименование фирмы, ее юридический адрес;
- Ф.И.О., реквизиты заявителя – выгодоприобретателя;
- содержание требований к страховой организации – выплаты + неустойка;
- если претензию направляет юридическое лицо – сведения о компании заявителе, ее юридический адрес, реквизиты, должность отправителя.
В документе также должен быть указан срок ответа – обычно 10 дней с момента получения, но можно установить другой, разумный по продолжительности, период. Требования в претензии должны быть обоснованными, со ссылками на реальные доказательства. К претензии следует приложить копию паспорта заявителя, выводы экспертизы, документов на автомобиль.
Порядок направления претензии
Документ можно отнести непосредственно в офис страховой компании. Тогда второй экземпляр должен с отметкой о принятии уполномоченным должностным лицом, должен остаться у заявителя. Не исключены случаи, когда претензии умышленно не примут, или случайно потеряют либо документ с приложениями получит не уполномоченный на такие действия специалист. Рекомендуется направлять претензию почтой – заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения.
С момента доставки претензии, что можно отследить по трек-номеру на сайте Почты России, получатель корреспонденции считается уведомленным. Если ответ на требования отрицательный или когда страховая компания проигнорировала претензию, то придется действовать в административном и судебном порядке.
Мы можем помочь!
Ниже часть выигранных дел с подтверждающими документами. Мы гарантированно поможем Вам в борьбе с нечестными страховщиками. Оплата только по факту и только при положительном исходе дела.
Подача заявления финансовому уполномоченному
С ноября 2019 года между претензионным и судебным существует административный порядок решения спора. Он предусматривает подачу жалобы финансовому омбудсмену в регионе ДТП (АНО СОДФУ). Он решает спор без вызова сторон, по имеющимся документам, вправе провести свою экспертизу, а также вызвать участников конфликтной ситуации для решения спора по ОСАГО в очном порядке.
Для подачи документов финансовому уполномоченному нужно зарегистрироваться на сайте www.finombudsman.ru. Далее потребуется оформить заявления в свободной форме, которое содержит основные требования к страховой компании. В личном кабинете на сайте омбудсмена нужно загрузить отсканированные копии документов по страховому случаю, включая копию претензии, с подтверждением ее направления по почте, копии документов на автомобиль. Срок решение спора составляет 20-30 дней с момента поступления документов. Документы также можно направить заказным письмом. Ответ придет почтой или на электронный почтовый ящик, указанный при оформлении заявления. С момента принятия омбудсмена решения у сторон есть 30 дней на то, чтобы подать исковое заявление в суд.
Обратиться к финансовому уполномоченному следует в обязательном порядке независимо от суммы требований по ОСАГО. Если подать исковое заявления, минуя такую инстанцию, то суд откажется рассматривать заявление.
Обращение с исковым заявлением на страховую компанию при задержке выплаты в суд
Если случай по полису ОСАГО или КАСКО признан страховым, выплата устраивает страхователя, а компания не платит, то такой иск будет легко выиграть. Возможно, что спор будет решен на стадии рассмотрения заявления финансовым уполномоченным.
Страховой компании невыгодно доводить дело до суда, так как на такие споры распространяются требования Закона о защите прав потребителей. При доказанности оснований для иска, наличии доказательств нарушения СК своих обязательств выиграть дело будет несложно.
В судебном порядке можно потребовать:
- Основную сумму страховой выплаты, то есть той, которую СК согласна выплатить, но не предоставляет по надуманным причинам.
- Стоимость возмещения за выполненный ремонт своими силами. Чинить машину следует только в том случае, когда СК осмотрела авто, провела экспертизу (при необходимости) и вместе восстановительного ремонта согласна предоставить выплату, но не перечисляет деньги. Тогда заявитель вправе выполнить ремонт машины самостоятельно и требовать суммы в пределах максимально возможной – 400 тысяч рублей. На практике желательно добиться окончательного решения суда и только потом начинить чинить машину.
- Неустойку за каждый день просрочки, которая составляет 1% от начисленной, не выплаченной суммы.
- Неустойку за просрочку восстановительного ремонта – 0.5% от суммы ремонта.
- Возмещение морального вреда – если суд удовлетворит иск, то сумма за моральный вред присуждается без выяснения обстоятельств его причинения.
- Штраф за нарушение прав потребителей, который составляет 50% от присужденной страховой суммы.
Преимущества защита прав по договору ОСАГО заключается в том, что на такие отношения распространяется законодательство о защите прав потребителей. Исковое заявление можно подать по своему месту жительства, не нужно оплачивать государственную пошлину.
Содержание искового заявления о выплате страховой суммы
Ст. 131-132 ГПК РФ предусматривают общие требования к исковому заявлению. В нем должна быть указана вводная информация – наименование судебной инстанции, сведения об истце, ответчике, третьих лицах, если их участие обязательно, цена иска – основная сумма и государственная пошлина, когда помимо требований о защите прав потребителей заявлены иные имущественные притязания. Также следует сослаться на претензию, реакция ответчика на нее.
В просительной части иска следует указать следующие требования:
- взыскать с ответчика страховую сумму в конкретном размере;
- обязать страховую компанию возместить ущерб и убытки (их следует доказать);
- взыскать неустойку, в зависимости от продолжительности просрочки выплаты страховой суммы;
- взыскать с ответчика потребительский штраф в сумме, равной 50% от присужденной страховой выплаты;
- компенсировать моральный вред – рассчитывается в зависимости от сложности ситуации, обстоятельств взаимодействия со страховой организацией.
Дополнительно суд обязывает ответчика возмещать расходы истца, связанные с разбирательством. Учитываются затраты на помощь юриста или адвоката, почтовые отправления, оформление нотариальной доверенности, иные расходы, которые истец сможет подтвердить документами.
К разбирательству могут быть подключены третьи лица – финансовые уполномоченные, специалисты страховой организации, если суд идет по месту жительства истца, то это может быть работник банка (например, Сбербанка, в офисе которого также можно оформить полисы ОСАГО и КАСКО) и т.д. Если проводилась экспертиза, то суд вправе вызвать для дачи объяснений специалиста, который проводил экспертные мероприятия. Дело должно быть рассмотрено в течение двух месяцев с момента принятия искового заявления. Возможно удлинение срока по причине, которые зависят от сторон – если суд признает их уважительными, то он вправе отложить заседание или объявить перерыв, что увеличивает срок рассмотрения.
Сложностей, когда сумма начислена, но умышленно не выплачивается или когда ответчик затягивает признание случая страховым, возникнуть не должно. Проблемы могут быть, если оспаривается сам факт наличия обязанности страховой производить выплату вместо ремонта, когда требуется доказать наличие просрочки со стороны СК.
Суд вправе уменьшить неустойку на основании ст. 333 ГК РФ. Он может обязать страховую компанию выполнить восстановительный ремонт или возместить истцу ущерб, стоимость ремонта произведенного самостоятельно – при условии, если будет доказана вина страховой организации в отсутствии направления на восстановительный ремонт на СТОА партнере.
Судебная практика по спорам со страховыми организациями
Нюансы взыскания страховой выплаты по ОСАГО разъяснены в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 № 58. Приоритет восстановительного ремонта перед выплатами остается за страховой компанией. Она вправе выбирать – платить или направлять авто на СТОА, с которой заключено соглашение о сотрудничестве. Перечень таких станций технического обслуживания размещен на сайте страховой организации.
Также Верховный Суд разъяснил, что:
- при массовом ДТП можно получить прямое возмещение убытков, то есть обратиться в свою страховую компанию – при условии, что у виновника аварии есть действующий полис ОСАГО;
- если полис настоящий, но его нет в базе, то деньги все равно заплатят;
- если в полисе ОСАГО есть ошибки, то выплата все равно положена, но у страховой компании появляется право регрессного требования суммы с держателя полиса, который сообщил страховщику недостоверные данные о себе или транспортном средстве. Подобное может случиться при покупке электронной страховки.
- изменить информацию в полисе нельзя. Если страховка закончилась или машина, на которую она оформлена, продается, то придется покупать новый полис ОСАГО. При досрочном прекращении действия ОСАГО оставшуюся часть выплаченной страховой премии можно вернуть.
- можно оформить ДТП без вызова сотрудников ГИБДД, В 2022 году максимальная сумма по европротоколу составляет 100 тысяч рублей. В Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской области – 400 тысяч рублей при условии, что авария оформлена с использованием приложений «Помощник ОСАГО» или «ДТП.Европротокол». Тогда обстоятельства ДТП следует зафиксировать с использованием таких приложений и фотографии следует загрузить туда же. Но дополнительно понадобится также подавать документы в страховую компанию в письменном виде. Если выявлен ущерб здоровью, то его можно возместить, подав заявление и медицинские документы в страховую компанию независимо от факта оформления аварии через европротокол. Машину не нужно ремонтировать до того как ее осмотрит страховая организация. Иначе в выплате могут отказать на законных основаниях;
- прямое возмещение ущерба можно получить в случае, когда у виновника есть действующий полис ОСАГО. При его отсутствии вред придется возмещать по договоренности водителем, устроившим ДТП, или через суд;
- пострадавший может получить возмещение – кроме как за разбитый авто и вред здоровью, еще и за эвакуацию ТС, повреждение груза, оборудования на автозаправке, дорожных знаков, светофоров;
- если машина не старше пяти лет, то дополнительно со страховой компании или виновника ДТП можно требовать утрату товарной стоимости новой машины. Но если машине больше пяти лет или она ранее уже попадала в аварию, то УТС рассчитывать не будут;
- расчет ущерба ведется по единой методике ЦБ РФ. В документе указаны виды ремонта, затрата нормо-часов. При отсутствии какого-либо восстановительного мероприятия в методике специалисты СТОА бесплатно такую работу делать не будут;
- если экспертиза установит полную гибель машины, то ремонт не производится, а владельцу выплачиваются деньги за вычетом годных остатков. Окончательный размер выплаты устанавливает экспертиза либо она согласуется по договоренности между владельцем авто и страховой компанией. Если обойтись без экспертизы и подписать соглашение, то позже потребовать дополнительных выплат от страховой компании за утраченную машину уже не получится;
- если виновника ДТП нет в полисе, то выплата пострадавшему все равно полагается. У страховой фирмы сохраняется право регрессного требования к собственнику автомобиля и фактическому владельцу;
- если машина на гарантии и ей не больше двух лет, то ее должны отремонтировать в официальном дилерском центре;
- можно договориться со страховой компании и направить машину на любой сервис, которой затраты на ремонт будут возмещены по ОСАГО;
- за качество ремонта следует спрашивать не с СТОА, а со страховой компании.
Также Верховный Суд разъяснил, что страховая компания вправе требовать доплату за ремонт. Если владелец отказывается платить, то он может забрать возмещение деньгами, а недостающую сумму требовать с виновника ДТП. Можно «продать» право требования выплаты со страховой компании или виновника ДТП, но при условии, что страховой случай уже наступил. Для этого следует подписать договор цессии (уступки).
Всю переписку со страховой организации, факты обращения к ней следует фиксировать. Это понадобится при обращении с исковым заявлением в суд. Когда машину нельзя доставить на осмотр, эксперт должен осмотреть транспортное средство по месту его нахождения.
Оформление претензии к страховой – обязательный этап взыскания задерживаемой суммы выплаты. На практике страховые организации, при согласовании денежного возмещения, не будут доводить дело до судебного разбирательства, а предпочитают платить. Основное условие – наличие документов о ДТП и подтверждение права собственности на машину, а также подлинный действующий полис ОСАГО.