Полис КАСКО представляет собой вид добровольного страхования транспортного средства. Для такой страховки нет отдельного федерального закона, но это не означает, что страховщики вправе указывать в договоре любые условия. Нормативной базой для отношений КАСКО – ГК РФ, Закон об организации страхового дела в РФ, Закон о защите прав потребителей, указания Центробанка, стандарты Всероссийского союза страховщиков. Страховая компания вправе рассчитывать тарифы на КАСКО, разрабатывать свои условия договора, устанавливать, какие события с автомобилем признаются страховым случаем, а какие нет. Закон не обязывает водителя оформлять КАСКО.
Сотрудники ГИБДД не вправе требовать у собственника машины или владельца, который находился за рулем в момент остановки транспортного средства, предъявить такой полис.
Разница между полисом КАСКО и ОСАГО
Основное отличие заключается в том, что полис КАСКО страхует автомобиль физического или юридического лица от более широкого перечня рисков. Даже если ДТП случилось по вине страхователя и случай признан страховым, компания отремонтирует машину или выплатит деньги. Сумма возмещения и ремонта зависит от условий договора. Можно заключить сделку с франшизой, то есть лимитом ущерба, который по КАСКО не оплачивается. Например, по договору франшиза составляет 50 тысяч рублей. Это означает, что если ущерб будет причинен на эту сумму или меньше, то платить за ремонт машины будет сам собственник. Если ущерб будет выше 50 тысяч рублей, то сумму, не покрываемую франшизой, заплатит страховая компания. У полиса ОСАГО таких условий нет: тарифы устанавливаются государством, как и предельная сумма выплаты.
По КАСКО, кроме ДТП, можно расширить перечень страховых случаев. Другой риск, который оплачивает полис – хищение транспортного средства (угон). Следует внимательно изучить условия договора, так как в разных регионах может возрастать угон машин отдельных марок и моделей, что невыгодно страховой и влияет на сумму полиса. Страховая компания может и полностью отказать в заключении договора, если ей невыгодно страховать авто в силу большой вероятности наступления события, за которое придется платить.
Например, криминальная обстановка в отдельных населенных пунктах, связанная с хищением авто – тогда страховой невыгодно оформлять полис и она может отказать, на что имеет право. Полис ОСАГО обычно заключается на условиях публичной оферты, то есть страховая компания не вправе отказаться от заключения такого договора, если заявитель принес все документы на машину и транспортное средство оформлено на него или передано в пользование по доверенности.
Перечень страховых рисков указывается в договоре и правилах страхования. Могут быть отдельные нюансы, когда возможно возмещение за машину или ремонт по КАСКО. Если авто угнали без документов, то за такое событие возможно возмещение. Но когда в машине были оставлены документы, ключи, и авто угнали, то страховая может отказаться платить, ссылаясь на то, что водитель получил скидку за оформление КАСКО и страхования риска «угон без документов».
Страховая компания старается снизить возможные риски наступления случая и может детализировать обстоятельства, за которые готова заплатить. Так, если автомобиль пострадал при ЧП, теракте, то в выплатах могут отказать, так как за такие события возмещение предоставляет государство.
Базовое отличие КАСКО и ОСАГО заключается в том, что ОСАГО обязательно для всех владельцев автомобилей. Без наличия такого полиса нельзя будет оформить право собственности на машину, а также запрещено передвижение. За неимение ОСАГО возможен штраф в размере 800 рублей. Если водитель забыл страховку дома, то он может получить штраф в размере 500 рублей. За отсутствие КАСКО платить ничего не нужно. ОСАГО страхует автогражданскую ответственность, то есть, если водитель виновен в ДТП, то потерпевший обращается в страховую компанию виновника или за прямым возмещением убытков и получает направление на восстановительный ремонт или выплату. По КАСКО деньги получит виновник или потерпевший, в зависимости от условий сделки.
Перечень страховые случаев КАСКО выше. Так, можно застраховать ущерб автомобилю, причиненный третьим лицом или из-за случайного события. Если на машину упал забор, снег, сосулька с крыши, дети повредили лобовое стекло мячом, или неадекватный человек разбил машину в ходе конфликта на придомовой территории, то за такие события возможны выплаты или ремонт по КАСКО.
При аналогичных условиях получить деньги по ОСАГО не выйдет, так как вышеуказанные события не являются дорожно-транспортным происшествием. Стоимость полиса КАСКО выше и документ может быть оформлен на любой срок, вплоть до одного месяца. Большинство полисов ОСАГО оформляется на год.
Документы для выплаты по КАСКО
Их перечень обычно указывается в договоре. Собственник или владелец транспортного средства должен предоставить:
- Заявление о наступлении страхового случая и выплаты.
- Документы на машину – ПТС, СТС, договор купли-продажи.
- Бланк договора КАСКО.
- Документы о ДТП – постановление, протокол, определение.
- Документы из правоохранительных органов – копию постановления о возбуждении, приостановлении уголовного дела.
- Документы от наследников, если выплаты получают правопреемники умершего гражданина.
Документы можно подать лично или через электронный ресурс компании. Обычно удаленное обслуживание не исключает обязанности явки в офис страховщика. Возможны случаи, когда выгодоприобретателем по договору КАСКО является третье лицо. Если машину купили в кредит, то она находится в залоге у банка и тогда деньги получит непосредственно кредитная организация. Но это не исключает необходимости подавать документы о наступлении страхового события непосредственно страхователем или его правопреемниками.
Основное преимущество КАСКО заключается в большом перечне страховых случаев, за которые можно получить деньги или ремонт. Также возмещение возможно независимо от вины держателя полиса. Недостаток заключается в дороговизне такого страхового продукта, наличии сложных, иногда запутанных условий возмещения.
Оформлять КАСКО или нет – решение должен принимать владелец машины. Если автомобиль редкий, дорогой, то целесообразно оформить полис КАСКО, так как можно застраховать машину на крупную сумму, вплоть до возмещения без ограничений по сумме. Но следует быть готовым к тому, что страховая компания будет стараться занизить выплаты или вовсе откажется платить. Тогда придется разбираться в претензионном и судебном порядке, для чего может понадобиться квалифицированная юридическая помощь.