Содержание статьи (нажмите для быстрого перехода):
- Причины, по которым не нужно оформлять соглашение об урегулировании убытков со страховой компанией
- Нужно ли подписывать соглашение, если страховая компания насчитала мало выплат
- Что будет, если отказаться от соглашения об урегулировании убытков
- Как получить страховое возмещение при отказе от соглашения
- Судебная практика по соглашению об урегулировании страхового случая
- Можно ли взыскать ущерб с виновника ДТП
Деятельность страховых компаний регулируется Законом об ОСАГО, правилами страхования, методиками ЦБ РФ и Гражданским кодексом РФ. Согласно нормативной базе страховщик должен возместить ущерб транспортному средству, жизни и здоровью по условиям ОСАГО и после расчета стоимости повреждений. С 28 апреля 2017 года приоритет остается за восстановительным ремонтом вместо выплат. Но по соглашению с собственником разбитой машины возможна выплата.
Также у страховщика есть право предоставить выплату, если ремонт транспортного средства невозможен или когда оно не подлежит восстановлению, то есть при условии, что стоимость ремонта на 80% превышает стоимость самого транспортного средства. Тогда собственник авто получить выплаты с учетом стоимости годных остатков.
Страховым компаниям выгодно подписать соглашение об урегулировании убытков, потому что такая сделка позволит им сэкономить на выплатах или восстановительном ремонте.
При оформлении такой договоренности согласно ст. 15.3 Закона об ОСАГО необязательно проводить экспертизу. Достаточно акта осмотра транспортного средства с указанием локации и характера повреждении. Но соглашение часто бывает невыгодным для собственника разбитого в ДТП автомобиля и может повлечь сложности с восстановлением машины до состояния, в котором она была до аварии.
Причины, по которым не нужно оформлять соглашение об урегулировании убытков со страховой компанией
Основная причина, почему не стоит торопиться оформлять такое соглашение – это риск того, что выплаченной суммы будет недостаточно для ремонта машины. Страховая компания старается сэкономить любыми способами, так как ей невыгодно платить всю сумму ущерба и нести убытки.
Имеет значение психологический фактор. Человек, автомобиль которого попал в аварию, старается быстрее исправить ситуацию, найти выход из проблемы. Ожидания восстановительного ремонта могут длиться месяцами. Страховые фирмы используют психологический момент, стараются воспользоваться смятением собственника авто и предлагают не брать направление на восстановительный ремонт, а оформить сразу соглашение.
Документ могут предложить подписать и перечислить деньги даже до подачи заявления и документов на страховой случай, то есть их можно предоставить страховой компании в течение месяца после получения денег или в другой оговоренный срок. Если документы не предоставить, то выплаченная сумма считается неосновательным обогащением с соответствующими возможными правовыми последствиями.
Сумма выплат небольшая. Учитывая возможность оспаривания такой сделки как заключенной под обманом и в силу заблуждения, страховщик старается указать в ней все возможные нюансы. Перед оформлением соглашения необходимо учитывать, что:
- В большинстве случаев сумма выплат будет существенно занижена и не соответствует реальной стоимости ремонта машины.
- Страховая компания может намеренно вводить человека в заблуждение – указывать, что деньги водитель не получит, а восстановительный ремонт может затянуться.
- Осмотр машины по акту и экспертиза от СК могут быть предвзятыми и не отражать реальных повреждений машины и не показывать окончательную сумму ущерба. В дальнейшем смета на восстановление машины может существенно увеличиться.
- Если владелец транспортного средства подписал соглашение об урегулировании убытков, то оспорить такой документ может быть сложно. В сделке обычно страховщик указывает все существенные условия, прописывает точную сумму выплаты и обозначает, что владелец автомобиля находится в дееспособном состоянии, осознает последствия сделки и не имеет претензий к страховой компании даже при наличии в автомобиле скрытых повреждений.
Но возможность оспаривания соглашения существует. Необходимо учитывать содержание конкретного документа. В соглашении могут быть не указаны возможность наличия скрытых повреждений. Позже такие недостатки выявляются в ходе независимой экспертизы, которую организует владелец транспортного средства за свой счет. Если подписать соглашение, то право на восстановительный ремонт или выплату утрачивается, и доказать обратное в суде будет сложно.
Нужно ли подписывать соглашение, если страховая компания насчитала мало выплат
Страховщики могут намеренно вводить собственника автомобиля в заблуждение. Закон об ОСАГО не содержит обязательного требования о подписании такого документа. Страховая компания обязана принять заявление и документы и направить машину на восстановительный ремонт либо предоставить выплату, рассчитанную по методике ЦБ РФ. Решение по страховому случаю СК должна принять в течение 20 дней после принятия документов.
Можно и нужно отказываться от подписания такого документа, несмотря на возражения сотрудников страховой компании, и ждать направления на восстановительный ремонт. Разница между выплатами по соглашению и расчетами по страховому случаю по результатам экспертизы может быть в несколько раз.
Эксперты страховой компании могут составить заключение без указания скрытых повреждений, которые выявятся по результатам составления сметы при самостоятельном ремонте. Если предъявить претензии о доплате, то страховая с большой вероятностью откажет, ссылаясь на условия соглашения.
В Законе об ОСАГО нет обязательного требования о том, что необходимо подписать соглашение о выплатах. Если собственник машины откажется от экспертизы, то он действует не в свою пользу и рискует понести существенные расходы.
Мы можем помочь!
Ниже часть выигранных дел с подтверждающими документами. Мы гарантированно поможем Вам в борьбе с нечестными страховщиками. Оплата только по факту и только при положительном исходе дела.
Что будет, если отказаться от соглашения об урегулировании убытков
Не нужно идти на поводу у страховой компании. Следует требовать направления на восстановительный ремонт или выплаты – при полной гибели транспортного средства или наличия права на выплату – например, для инвалида, который пользуется ТС по медицинским показаниям, у владельца грузового транспорта. Также выплату могут предоставить вместо ремонта, если у страховой организации нет партнерской СТОА, где можно отремонтировать автомобиль – на расстоянии 50 км от места жительства потерпевшего владельца авто, при условии, что невозможно организовать эвакуацию автомобиля к месту восстановительного ремонта.
Не следует опасаться уловок страховой компании. Если нет решения о восстановительном ремонте или выплате в течение 20 дней, то дополнительно можно взыскать со страховой компании неустойку в размере 0.5% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки, но не выше страхового возмещения.
Как получить страховое возмещение при отказе от соглашения
Право на страховое возмещение есть независимо от отказа от соглашения. Нужно собрать документы, подать заявление на восстановительный ремонт или выплаты. Не следует отказываться от экспертизы, если есть основания полагать, что технический специалист указал не все повреждения на машине. Если сумма ремонта или выплаты занижена, то следует настаивать на независимой экспертизе. Страховая компания проведет ее с возможными погрешностями в свою пользу. Тогда понадобится заказывать самостоятельные экспертные мероприятия и добиваться выплаты согласно достоверной смете ремонта и стоимости запасных частей.
Если страховая компания отказывается предоставить направление на ремонт, то понадобится:
- Оформить претензию. В ней нужно указать сведения о заявителе, транспортном средстве, обозначить имеющиеся разногласия. В документе нужно делать ссылку на результаты независимой экспертизы, которая установит достоверную стоимость восстановительного ремонта, при условии, что заявитель не согласен с выводами эксперта от страховой компании. Срок ответа на претензию – 10-15 дней. Если страховая компания направила отрицательный ответ или проигнорировала требования о досудебной выплате возмещения (выполнения восстановительного ремонта), то нужно обращаться с заявлением к финансовому уполномоченному.
- Вышеуказанное должностное лицо принимает документы через сайт финансового омбудсмена. Заявление и отсканированные копии документов на машину, претензии, страхового дела подаются в электронном виде. Также можно их направить почтой заказным письмом. Сайт финансового уполномоченного – www.finombudsman.ru. Для подачи документов в электронном виде потребуется регистрация. Обращаться к уполномоченному в административном порядке следует независимо от суммы требований по ОСАГО.
- Если решение вынесено в пользу заявителя, то оно обязательно для исполнения страховой организацией. У нее есть 30 дней на то, чтобы оспорить его в судебном порядке – подать исковое заявление. Такое же право есть у владельца разбитого автомобиля. При неудовлетворительном решении финансового уполномоченного – если он принял сторону страховой компании, то понадобится обращаться в суд с исковым заявлением.
- В суде может понадобиться проводить дополнительную экспертизу, взыскивать неустойку. Практика показывает, что если экспертиза проведена вовремя и машина не перепродана, есть возможность оценить ее текущее состояние (а не по фото и прежним документам), то решение может быть принято в пользу собственника транспортного средства.
До проведения независимой экспертизы не нужно ремонтировать машину самостоятельно. Позже ответчик может указать в суде, что конкретный объем ущерба установить не представляется возможным. К исковому заявлению следует приложить копию отчета эксперта, фотографии автомобиля, правоустанавливающие сведения на транспортное средство. Самого эксперта могут вызвать в суд для дачи показаний по существу дела, прокомментировать выводы в заключении.
Судебная практика по соглашению об урегулировании страхового случая
Если такое соглашение подписано не в пользу владельца машины, то основная цель – оспорить его, признать недействительным и заставить страховщика выплатить деньги, соразмерные объему ущерба и восстановительных мероприятий. Признать документ недействительным получится в том случае, если заявитель сможет убедить в суд, что не знал о подлинном содержании документа, заблуждался о последствиях и характере сделки. Так, если соглашение подписано без проведения экспертизы и владелец машины укажет в нем, что осознает последствия своих действий, не находится в заблуждении и понимает содержание условий, то расторгнуть такую сделку будет сложно. Поэтому не следует отказываться от экспертизы и настаивать на ней. Страховая обязана произвести экспертизу и указать реальную стоимость ущерба автотранспорту.
Возможна и положительная судебная практика. Верховный Суд РФ признал право владельца авто на расторжение соглашения о страховом случае, если будет установлено, что владелец существенно заблуждался относительно условий сделки, и экспертиза выявила существенные повреждения, которые ранее эксперт страховой компании не учел. Право на обращение с иском о расторжении соглашения указано в Постановлении Верховного Суда РФ от 26 декабря 2017 года № 58. Должны быть основания для признания соглашения недействительным. Их нужно точно сформулировать в исковом заявлении.
Положительная практика по таким делам также возможна. В конце 2018 года Верховный Суд России принял Определение № 46 – КГ 18-57 на кассационную жалобу владельца транспортного средства. Фабула дела заключалась в том, что истец заключил со страховой организации соглашение об урегулировании страхового случая и получил выплату в размере 55 тысяч рублей. Но по результатам расчета сметы выяснилось, что реальная сумма ремонта составляет 156 тысяч рублей, то есть в три раза выше указанной в соглашении.
С учетом износа сумма, которая требовалась на восстановление машины, составляла около 170 тысяч рублей. Страховая компания отказалась доплачивать, так как считала, что с истцом подписано соглашение об урегулировании и компания выполнила свои обязательства в полном объеме. Суд первой и апелляционной инстанций поддержали выводы СК и также отказали в иске. Но Верховный Суд не согласился с такими решениями и указал на допущенные процессуальные нарушения и заблуждения относительно обстоятельств дела.
Суд отменил апелляционное определение и направил дело на новое рассмотрения. Основания для отмены:
- стоимость ремонта понадобилось увеличить, так как у машины были скрытые повреждения, которые не были учтены экспертом страховой компании. Также в соглашении не было указано о наличии таких повреждений, что нарушает право владельца транспортного средства на надлежащее страховое возмещение;
- если водитель бы знал о наличии повреждений, то он бы не подписал соглашение, так как оно существенно нарушает право на выплату или восстановительный ремонт;
- истец считал экспертов страховой компании компетентными специалистами, полагал, что они действуют добросовестно, так как владелец не обладает необходимыми техническими знаниями и не мог знать о наличии в машине скрытых повреждений от ДТП.
В результате повторного рассмотрения дела истец смог добиться доплаты на сумму более 100 тысяч рублей, взыскать крупную неустойку в размере 100 тысяч рублей и расходы на юридическую помощь.
Страховые компании также ознакомились с определением ВС РФ и предпочитают внести в форму соглашение все условия, которые максимально обезопасят их от возможности отмены соглашения. В документе могут быть указаны пункты о том, что собственник машины согласен с тем, что позже выявленные скрытые повреждения не возмещаются страховой, то есть на момент подписания соглашения владелец ТС не исключает о возможных скрытых повреждениях, но претензий к страховой компании не имеет.
Определение суда не следует использовать как безусловный прецедент, которым суды будут руководствоваться при рассмотрении исковых заявлений о признании соглашения об урегулировании страхового случая недействительным. Суды вправе его не учитывать, так как российская система права основана на законах, а не на частных судебных прецедентах.
Можно ли взыскать ущерб с виновника ДТП
Взыскивать ущерб с виновника потребуется, если у него нет действующего полиса ОСАГО, за исключением вреда, который причинен жизни и здоровью. Такой вред может компенсировать Российский союз автостраховщиков, с регрессным требованием. Если вред причинен только автомобилю и (другому) имуществу, за которое положен возмещение по ОСАГО, то придется подавать иск против виновника аварии.
Но возможны случаи, когда выплаченного возмещения по ОСАГО недостаточно, включая ситуации, если собственник ТС подписал соглашение об урегулировании страхового случая. Закон не запрещает потерпевшему получить деньги от страховой по соглашению и позже сделать независимую экспертизу, в ходе которой появятся ранее неучтенные или скрытые повреждения. Недостающую сумму на ремонт собственник автомобиля вправе потребовать напрямую с виновника.
Если будет доказано реальное состояние машины и подлинность выявленных повреждений, то вероятность того, что виновник, даже имеющий ОСАГО, должен будет заплатить из своего кармана высокая.
Возмещение со стороны страховой может быть и меньше 400 тысяч рублей, что не лишает права подавать иск и требовать недостающую сумму с виновника. Виновник вправе доказывать завышенные параметры сметы и недостоверность экспертизы. Но это будет сложно и потребует оспаривать результаты экспертизы, привлекать к разбирательству страховую компанию.
Возможность требовать деньги с виновника ДТП может быть и преимуществом для потерпевшего. Если соглашение по неосмотрительности все же подписано и сумма возмещения не покроет расходов на ремонт, то можно требовать деньги и с виновника. Недостаток – у ответчика может не быть денег, банковские счета пусты, нет имущества, на которое можно обратить взыскание в ходе исполнительного производства. Тогда получение возмещения по судебному решению может растянуться на годы. Действовать проще, если ТС виновника оформлено на юридическое лицо. Оно чаще платежеспособно и вероятность исполнения судебного решения высокая.
Учитывая сложность возмещения ущерба ДТП напрямую с виновника, следует подумать, прежде чем подписывать соглашение об урегулировании страхового случая. Автомобиль, особенно если он зарубежного производства, потребует много сил и средств, чтобы восстановить его до надлежащего состояния. Нужно получить направление на восстановительный ремонт или выплату, которая покроет расходы на ремонт. Также не следует подписывать со страховой компанией согласие на продление сроков ремонта или его выполнение с использованием восстановленных запчастей. Необходимо учитывать конкретную ситуацию, характер и объем повреждений, марку и модель автомобиля. При наличии сложностей с возмещением по ОСАГО и другим видам страхования важно заручиться помощью юриста.