Содержание статьи (нажмите для быстрого перехода):
- Когда может понадобиться обращаться в суд на страховую компанию
- Пределы ответственности страховой компании и виновника ДТП
- Порядок действий при споре со страховой компанией
- Оформление претензии в страховую компанию
- Обращение к финансовому уполномоченному за разрешением споров по ОСАГО
- Оформление искового заявления
Страховые компании могут быть не заинтересованы выплачивать возмещение по полису ОСАГО или КАСКО. Причины – нежелание нести расходы на восстановление автомобиля. При наличии разногласий со страховщиками необходимо обращаться с письменной претензией и исковым заявлением. Также с ноября 2019 года до подачи искового заявления понадобится обратиться с заявлением к финансовому омбудсмену. Он уполномочен решать споры между сторонами в административном порядке, без вызова сторон.
Обращаться в суд на страховую можно в порядке, предусмотренном Законом о защите прав потребителей 1992 года. Это целесообразно, так как подавать иск можно по месту своего жительства (регистрации), не понадобится платить государственную пошлину. Но законом не запрещено подавать в суд на страховую компанию в общем порядке, с указанием цены иска и оплатой государственной пошлины, что повлечет дополнительные расходы.
Когда может понадобиться обращаться в суд на страховую компанию
Обратиться в суд на страховую компанию может понадобиться:
- Если стороны оформили дорожно-транспортное происшествие по извещению о ДТП (европротоколу), но страховая компания отказывается принимать документ, считая, что он оформлен с существенными и неустранимыми нарушениями. Отказ может последовать, если второй участник ДТП направил возражения по поводу своей вины, даже когда ранее признал вину и подписал извещение при оформлении аварии. Подобное незаконно и может быть оспорено в претензионном и судебном порядке.
- Когда страховая компания не признает случай страховым, считая, что аварии не было или полагая отсутствие вины держателя полиса ОСАГО.
- Если машину невозможно сдать на восстановительный ремонт. Возможны ситуации, когда страховая компания хочет выплатить мизерную компенсацию, что выгодно, когда автомобиль старый и чинить его новыми запчастями, без учета износа, может быть затратным. СТОА часто не принимают сразу машину на ремонт, склоняя владельца ТС к решению подписать договор хранения, и позже согласовать смету с СК. Распространены ситуации, когда СТОА или специалисты страховой требуют, что часть суммы на ремонт и покупку запчастей автовладелец оплачивал самостоятельно. ФЗ об ОСАГО предусматривает обязанность страховой компании принять решение о выдаче направления на восстановительный ремонт или соразмерной оплате. Если направление предоставлено, то СТОА должна принять машину и подписать акт приема-передачи. С момента передачи автомобиля его ремонт должен быть выполнен в течение 30 дней. Увеличение срока возможно только по согласованию с собственником автомобиля. Каждый день просрочки чреват неустойкой в размер 0.5% от стоимости восстановительного ремонта.
- Когда страховая компания намеренно затягивает решение по страховому случаю, требует дополнительные документы, не указанные в Законе об ОСАГО.
- Если страховая сама подает в суд на владельца автомобиля – можно подать встречный иск о взыскании убытков со страховщика.
Дополнительно в качестве соответчика к разбирательству может быть привлечен и непосредственно причинитель вреда. Согласно расчетам по методике ЦБ РФ максимально возможный лимит по страховой выплате может быть и меньше 400 тысяч рублей. Тогда выплаченной суммы и восстановительного ремонта может быть недостаточно для устранения недостатков разбитой машины. Дополнительно, на основании ст. 1064 ГК РФ, убытки придется взыскивать с виновника дорожно-транспортного происшествия.
Пределы ответственности страховой компании и виновника ДТП
Если произошла авария, то последствия между сторонами регулируются непосредственно договором ОСАГО и гражданско-правовыми отношениями, предусматривающими возмещение вреда. Особые условия ОСАГО предусматриваются лимит ответственности, который может не соответствовать последствиям аварии. Страхового возмещения в денежной форме (если потерпевший согласился на выплату от СК) может не хватить для полного ремонта машины. Выплата по страховке носит ограниченный характер, учитывается износ транспортного средства на момент ДТП. Восстановительный ремонт должен проводиться новыми запчастями, без учета износа машины. Покупка запчастей, а также работы регулируются Единой методикой ЦБ РФ. Стоимость деталей часто бывает ниже их рыночных показателей, зависит от региона, марки, модели машины.
При возмещении ущерба транспортному средству действуют нормы ст. 15, 1064 ГК РФ, учитываются рыночные цены на детали, работы, услуги по восстановлению транспортного средства. Возмещение по ОСАГО выполняется с учетом износа по отношению не только транспортных средств, но и другого имущество, которое пострадало в ДТП: оборудование, опоры, заборы, дорожные знаки, разделительные элементы дорожного полотна. Для расчета ущерба учитывается смета восстановительного ремонта и расчеты на покупку стройматериалов. Для подсчета ущерба авто, которое ремонтируется по ОСАГО, принимается во внимание Единая методика ЦБ РФ.
Проблема заключается в том, что страховое возмещение предоставляется с учетом износа автомобиля и не всегда соответствует реальным повреждениям транспортного средства. Вред может быть полностью не компенсирован. Разницу между страховой выплатой по ОСАГО и дополнительным затратам потерпевший может взыскать с виновника ДТП, подав исковое заявление в суд или предварительно направив претензию. При рассмотрении дела суды выясняют, полностью ли выплачено страховое возмещение, также проверяется целесообразность дополнительных затрат. Для этого ответчик может ходатайствовать в суде о проведении повторной экспертизы.
Суд откажет в возмещении и не взыщет ущерб с виновника ДТП, если потерпевший заключил со страховой компанией соглашение о выплате без проведения независимой экспертизы. При наличии экспертизы и соглашения о предоставлении денежного возмещения разницу дополнительный ущерб можно взыскать с виновника ДТП.
Мы можем помочь!
Ниже часть выигранных дел с подтверждающими документами. Мы гарантированно поможем Вам в борьбе с нечестными страховщиками. Оплата только по факту и только при положительном исходе дела.
Порядок действий при споре со страховой компанией
Необходимо убедиться, что страховая компания извещена надлежащим способом о дорожном происшествии. Для этого нужно получить документы о ДТП и по возможности, в течение 5 дней с момента аварии, обратиться с заявлением в СК. Основные документы, которые должны быть у заявителя:
- Страховой полис – в бумажном или электронном виде, действующий на момент наступления страхового события.
- Документы о ДТП – копия протокола об административном правонарушении, документы из полиции, если по результатам проверки было возбуждено уголовное дело (актуально, когда в аварии, помимо автомобилей, пострадали люди).
- Заявление на выплату по форме ЦБ РФ (приложение 6 Правил ОСАГО от 19.09.2014 г. № 431-П).
Документы можно подать в удаленной форме, но лучше оформить заявление в офисе страховой компании. С момента принятия всех документов у страховщика есть 20 дней на то, чтобы предоставить страхователю направление на восстановительный ремонт или произвести выплату. Если подобное не выполнить и выплата задерживается, то страховая компания должна заплатить неустойку в размере 1% от суммы страхового возмещения за каждый день просрочки, но выше положенной выплаты или суммы восстановительного ремонта. Взыскать неустойку получится в судебном порядке.
Оформление претензии в страховую компанию
Если случай признан не страховым или компания не доплатила, не направила авто на восстановительный ремонт, затягивает с ремонтом, то понадобится оформить письменную претензию. Без нее не получится обратиться за разрешением спора к финансовому уполномоченному и обратиться с иском в суд, особенно если процесс по взысканию вреда по ОСАГО происходит между коммерческими субъектами в арбитражном суде.
Претензию можно оформить в свободной форме. В ней следует указать:
- Наименование страховой компании, ее юридический адрес.
- Сведения о потерпевшем – Ф.И.О., место регистрации, контактные данные.
- Описание спорной ситуации, сведения о независимой экспертизе с оценкой ущерба.
- Сумма, которую потерпевший в ДТП требует от страховой компании – основная сумма ущерба + неустойка, если страховая допустила просрочку в выдаче направления на ремонт в СТОА или не вовремя починила автомобиль.
- Возможные требования не денежного характера: выдать направление на восстановительный ремонт, починить автомобиль в срок, исправить недостатки в ремонте в пределах гарантийного срока – 1 год на технические агрегаты и полгода – на кузовные элементы.
- Выплатить неустойку – за несвоевременный ремонт или просрочку в выплатах.
- Банковские реквизиты, по которым страховая организация может сделать денежный перевод, если согласится удовлетворить требования потерпевшего в аварии без судебного разбирательства.
Претензия должна быть датирована и подписана потерпевшим в ДТП или его представителем по доверенности. Документ следует направить заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения. Можно направить претензию и обычным письмом, а также лично вручить ее в офисе компании. Тогда второй экземпляр документа (при личном обращении в офис страховщика) должен остаться у заявителя, с печатью страховой компании и подписью уполномоченного специалиста. Срок ответа на претензию – 10 рабочих дней с момента получения. Закон не запрещает предоставить заявителю и более продолжительное время для ответа. Если страховая компания настаивает на своей позиции и отказывается возмещать ущерб, полноценно оплачивать ремонт машины либо вовсе не отвечает на претензию, то придется подавать исковое заявление в суд.
До оформления претензии понадобится провести независимую экспертизу ущерба автомобилю. Делать ее следует только после того как представитель компании осмотрит машину. При несогласии с объемом повреждений и суммой ущерба следует настаивать на экспертизе, которую должна организовать страховая компания. Она может проводить в экспертной организации, которая заинтересована в защите коммерческих интересов страховщика. На объективность такой экспертизе не всегда можно полагаться. Если результаты не устроили потерпевшего, то до направления претензии понадобится заказать самостоятельную экспертизу. Ее расходы можно включить в сумму иска. Копию отчета следует приложить к претензии.
Обращение к финансовому уполномоченному за разрешением споров по ОСАГО
До подачи искового заявления также обязательно понадобится обратиться к финансовому уполномоченному (омбудсмену). Такое должностное лицо помогает урегулировать спор со страховой в досудебном порядке. Для этого следует зарегистрироваться на сайте www.finombudsman.ru и направить обращение через личный кабинет. Заявление с приложением документов в бумажном виде также можно отправить в конверте на указанный на сайте адрес.
В личном кабинете на сайте компании следует заполнить заявление, приложить к нему следующие документы:
- Копию претензии к страховой компании.
- Копии документов на автомобиль.
- Копии документов на ДТП.
- Результаты независимой экспертизы (при необходимости).
- Копию страхового полиса.
- Доверенность – если заявление к финансовому уполномоченному подает представитель по доверенности.
- Копию платежного документа (если обращение к финансовому уполномоченному подает лицо, которому уступлено право требования по ОСАГО). Банковские реквизиты АНО «СБДФУ» также можно узнать на сайте. Стоимость рассмотрения заявления при подаче его третьими лицам, в пользу которых состоялась уступка права требования к страховой компании, составляет 15 тысяч рублей за каждое заявление.
Не следует путать третье лицо, которому уступлено право требования по ОСАГО (по договору цессии) с представителем потерпевшего в ДТП, работающим по доверенности. В первом случае заявитель покупает у потерпевшего долг (требование) к страховой компании и взыскивает его самостоятельно, чтобы получить доход. Представитель потерпевшего действует самостоятельно, но в интересах доверителя по договору поручения и оформляет доверенность для совершения отдельных действий на определенный срок.
Загрузить документы можно в формате PDF, PNG и других, указанных на сайте. Делать экспертизу специально для обращения к финансовому омбудсмену не нужно. Споры со страховыми компаниями рассматриваются финансовым уполномоченным, если такие организации состоят в реестре взаимодействия с таким должностным лицом. Ознакомиться с перечнем компаний, которые взаимодействуют с финансовым омбудсменом, можно также на сайте должностного лица. Заявление и документы рассматриваются в течение 15 дней с момента поступления заявления к финансовому омбудсмену и 30 дней, если с документами обращается третье лицо, в пользу которого состоялась уступка права требования по ОСАГО.
Спор рассматривается без вызова сторон, но у уполномоченного есть право принять решение об очном решении конфликта по ОСАГО. Тогда стороны уведомляются о дате, времени и месте рассмотрения спора. Их неявка не исключает возможности принятия решения в заочном порядке. Дополнительно финансовый уполномоченный вправе инициировать бесплатную экспертизу. Тогда решения спора откладывается еще на 10 дней. Решение финансового уполномоченного обязательно для исполнения сторонами. Если оно не устраивает потерпевшего, то он в течение 30 дней с момента получения решения в письменном виде вправе подать исковое заявление в суд.
Оформление искового заявления
В целях процессуальной экономии иск следует подавать, мотивируя позицию в заявлении как защиту прав потребителей финансовых (страховых) услуг. В стоимость иска можно включить:
- Выплату за восстановительный ремонт, если ранее было заключено соглашение со страховой компанией о выплате, но компания не выполнила своих обязательств.
- Возмещение ущерба – когда страховая фирма не предоставила направление на ремонт в положенный двадцатидневный срок, и владелец автомобиля починил транспортное средство за свой счет.
- Неустойку за каждый день просрочки в удовлетворении законных требований потерпевшего в аварии: 1% от суммы ремонта/ ежедневно, до обращения в суд и 0.5% за каждый день просрочки в ремонте автомобиля – сверх положенного 30-дневного срока, если стороны не согласовали более продолжительное время ремонта.
- Потребительский штраф – 50% от стоимости средств, затраченных на восстановление автомобиля. Взыскивается в пользу заявителя по исковому заявлению судом независимо от того, были ли в суде заявления об этом требования.
- Возмещение морального вреда – суд признает наличие такого вреда при установлении вины страховой компании в нарушении прав потребителя, но вправе снизить заявленный размер морального вреда до разумных пределов, в зависимости от обстоятельств и последствий спорной ситуации.
- Возмещение за проведение независимой экспертизы – стоимость экспертного мероприятия нужно подтвердить платежными документами.
- Возмещение судебных расходов – затраты на юридическую помощь, оплату нотариальной доверенности, почтовые расходы. Сумма издержек может быть снижена судом.
Оплачивать государственную пошлину за подачу иска о защите прав потребителей (держателей полиса ОСАГО) не нужно. Ее размер будет взыскан с ответчика в размере, пропорциональном сумме удовлетворенных требований.
Исковое заявление подается по месту жительства истца. Можно подать иск по месту исполнения договора ОСАГО или адресу нахождения ответчика. Исковое заявление оформляется по правилам ст. 131-135 ГПК РФ. В заявлении должна быть следующая информация:
- наименование суда, данные об истце, ответчике, третьих лицах – их Ф.И.О., адрес регистрации, юридический адрес, контактные данные. Для юридического лица следует указать реквизиты, цена иска;
- описание спорной ситуации: дата заключения договора ОСАГО, дата ДТП – наступления страхового случая. Нужно обозначить, когда заявитель обратился с заявлением и документами в страховую компанию, изложить позицию страховщика, которая была до обращения в суд. В иске должны быть приведены подробные расчеты каждого требования, а также обозначены реквизиты получателя;
- просительная часть – следует подробно изложить каждое требование к ответчику, обозначить просьбу выдать исполнительный лист.
Дополнительно к исковому заявлению можно заявить ходатайства о вызове в суд третьих лиц – включая специалистов, экспертов. В ходе судебного разбирательства, включая предварительное заседание, можно просить суд приобщить к делу отдельные доказательства. Срок рассмотрения дела – в пределах трех месяцев, если стороны не уточняют исковые требования или когда в дело не вступают третьи лица.
Возможно продление сроков рассмотрения до разумных пределов. Суд должен принять решение по каждому заявленному требованию. В ходе разбирательства одной из сторон или судом может быть инициирована повторная или дополнительная экспертиза. Расходы на нее компенсируется стороной, проигравшей дело (за исключением случая, если помощь эксперта понадобилась по заявлению суда).
Если решение состоялось в пользу заявителя, то у него есть возможность получить присужденные деньги после подачи заявления на выдачу исполнительного листа. Далее можно:
- Обратиться к судебным приставам с заявлением о начале исполнительного производства.
- Направить исполнительный лист в банк, где у страховой компании открыт счет. Сведения об этом можно узнать на сайте страховщика.
- Предъявить исполнительный лист страховой компании, но тогда выплата может затянуться на неопределенное время.
При рассмотрении споров о защите прав потребителей по ОСАГО, независимо от возможности решить конфликт при помощи финансового омбудсмена, шансы на удовлетворение исковых требований заявителя высоки. В разрешении конфликтных ситуаций со страховыми организациями желательна квалифицированная юридическая поддержка.