Содержание статьи (нажмите для быстрого перехода):
Процедура банкротства страховой компании осуществляется согласно ФЗ от 26.10.2002 № 127. В отличие от финансовых организаций и других юридических лиц, при несостоятельности страховщика его обязательства должны быть переданы правопреемникам. Российский союз автостраховщиков (РСА) считается гарантом исполнения обязательств страховщика-банкрота по полисам обязательной автогражданской ответственности (ОСАГО). Но возможны исключения, например, когда страховка поддельная либо продана уже после того как Центробанк отозвал или приостановил у компании-нарушителя лицензию.
Для того чтобы выяснить, что делать, если страховая компания обанкротилась, нужно учитывать, что при банкротстве можно расторгнуть договор страхования в одностороннем порядке и потребовать сумму за время, которое страховка не была использована. Есть возможность продолжить действие полиса. После вынесения судом постановления о начале процедуры банкротства компания не вправе продавать страховые полисы, в том числе в электронной форме.
Что должна сделать страховая компания в случае банкротства
Компания, которая начала процедуру финансовой несостоятельности, должна предупредить об этом своих контрагентов. Заказные письма с уведомлением о вручении рассылает внешний (конкурсный) управляющий. Однако конкурсное производство – это последняя мера в процедуре банкротства. При приостановлении деятельности уведомления также обязательны. Предусмотрена возможность направлять их в электронной форме, в том числе через SMS.
Владелец страховки, получив письмо, принимает решение: расторгнуть договор со страховой компанией и получить часть страховой премии либо продолжить пользоваться полисом. Даже в случае законного и официального закрытия страховой компании, ее полисы, которые были проданы до даты объявления банкротом, действительны, и по ним можно получить возмещение.
Проблема заключается в том, что на момент финансовой несостоятельности у страховой фирмы может не быть свободных денег, так как фонд формируется за счет взносов клиентов при покупке полисов. Банкротство компании, как правило, предполагает крупные расходы – оплату услуг арбитражного управляющего, погашение требований по сделкам.
Что делать, если страховой случай наступил, а компания не может заплатить
Желательно получить письменный отказ от страховой компании – ее временной администрации, в удовлетворении законных претензий клиента. Федеральный закон «Об ОСАГО» предусматривает обязанность страховой фирмы исполнить свои денежные обязательства в течение 10 дней после предъявления претензий. На практике у фактического банкрота – когда его дело еще находится в арбитражном суде, нет даже денег для того, чтобы произвести оценку ущерба и направить автомобиль на восстановительный ремонт. Если страховая компания не может платить, то стоит дождаться официального решения о признании ее банкротом.
Если у страховой фирмы проблемы, то обязательства страховой компании по ОСАГО переходят к РСА. Получить страховое возмещение от компании, которая находится на стадии банкротства, но юридически продолжает действовать, можно в порядке очередности кредиторов. Страховки по ОСАГО погашаются в первую очередь, по КАСКО – в третью.
Если у фирмы отозвана лицензия, то это не значит, что она неплатежеспособна. Лицензия может быть приостановлена по отдельным направлениям страхования из-за нарушений, выявленным специалистами контролирующих структур Центробанка. Нарушителю предоставляется срок на устранение выявленных недостатков – обычно 6 месяцев.
До исправления ситуации страховщик не может продавать полисы по видам страхования, которые вызвали нарекание со стороны Федеральной службы страхового надзора. Все задолженности погашаются из личного фонда. Если вы получили письмо о предстоящем банкротстве страховой, то следует предъявлять претензии как можно скорее, особенно если вы купили в такой компании полис КАСКО, так как такие обязательства (страховой портфель) РСА за банкрота не исполняет.
Действия клиента, если его страховая – банкрот
Нужно помнить следующее:
- Если вы владелец полиса ОСАГО и страховка подлинная, то можно ничего не предпринимать, либо заявить о расторжении договора в одностороннем порядке. Но назад вы получите только часть страховой премии, которую заплатили при заключении договора ОСАГО. Учитывается срок действия страховки, если с момента оформления прошло 7 месяцев, то вернуть премию получится за 5 неиспользованных месяцев с учетом методик расчета РСА.
- Если вы владелец ОСАГО и попали в ДТП, а на момент подачи заявления о страховом возмещении компания признана банкротом, то обращаться следует в отделение Российского союза автостраховщиков. До завершения процедуры банкротства восстановительный ремонт осуществляется силами самой компании. Обращаться следует в страховую организацию виновного лица. Если компания виновника ДТП банкрот, то возмещение можно получить от своей страховой фирмы. Если у участников одна компания, которая финансово несостоятельна и это подтверждается документами из суда, официальными сообщениями ЦБ РФ, то нужно обращаться в РСА. Когда компания закрылась, это не значит, что подобно законно и официально. Не исключено, что страховая, особенно если она небольшая, замешана в мошеннических схемах.
- Если вы владелец КАСКО, то получить деньги от РСА не получится. Когда компания, в которой вы купили полис имущественного страхования, закрывается, потребуется действовать в рамках процедуры банкротства. Для этого нужно включить имущественные требования в реестр. Погашение осуществляется в порядке очередности. Даже если вы получите выплату, то она будет неполной, так как оплачивается работа финансового гаранта обанкротившейся страховой (посредника). Также 3% каждой премии производятся отчисления в фонд РСА, которые обязательны для каждой страховой фирмы. В таком случае можно также оформить письменную претензию и исковое заявление.
Дополнительно есть возможность обратиться с жалобой на страховую компанию в Центробанк, РСА, но это только в том случае, когда фирма закрылась и не может выполнить свои финансовые обязательства. Однако получить деньги можно в РСА (по возмещению ОСАГО) или черед суд за счет имущество, на которое обращено взыскание. Действовать тогда придется с помощью судебных приставов.
Мы можем помочь!
Ниже часть выигранных дел с подтверждающими документами. Мы гарантированно поможем Вам в борьбе с нечестными страховщиками. Оплата только по факту и только при положительном исходе дела.
Оформление процессуальных документов
Претензия может быть оформлена в свободной форме. В ней нужно указать сведения о страховой компании, информацию о себе – Ф.И.О., место регистрации. Далее важно указать содержание требований к страховой компании – произвести оценку ущерба, направить машину в лицензированный сервис для ремонта либо возместить ущерб деньгами, если в ДТП причинен вред здоровью водителя или пассажира. Согласно ст. 18 № 40 «Об обязательном страховании автогражданской ответственности» предъявить требования к страховой компании можно, когда она находится на стадии банкротства. Подать иск суд о компенсации можно в течение трех лет после закрытия организации.
Если страховое возмещение понадобится от компании-банкрота, то нужно оформлять заявку в РСА и приложить документы. В их перечень входит:
- Документы на автомобиль – ПТС, СТС, ДКП, оригинал страхового полиса (рекомендуется сделать нотариально заверенную копию).
- Справка о ДТП – выдается на момент аварии. Желательно, чтобы в ней указывалась вероятность скрытых дефектов.
- Копия постановления о начале административного дела или отказе в возбуждении производства. Документ делает уполномоченный сотрудник ГИБДД.
- Сведения о страховом полисе ОСАГО лица, виновного ДТП: номер бланка, контактные номера телефонов, дата выдачи.
Срок проверки документов и выплаты от РСА может доходить до двух месяцев. Предварительно компания-банкрот делает предупреждение клиентам о неплатежеспособности. Через РСА уполномочены действовать другие страховые компании-партнеры, которые принимают на себя обязательства банкрота.
Существует тенденция к занижению выплат и сумм восстановительного ремонта, особенно после утверждения Единых методик расчета ущерба. Российский союз страховщиков оплачивает только вред имуществу, жизни, здоровью потерпевшего в ДТП. Судебные издержки, пени возмещаются за счет банкрота, а также лиц, которые будут признаны виновными в намеренном доведении компании до финансовой несостоятельности (если это будет доказано органами следствия и судом в рамках уголовного дела по ст. 196 ГК РФ).
Предусмотрена возможность обратиться в суд. В исковом заявлении следует уделить внимание описательной части – в нее можно включить информацию из претензии к страховой, а также дополнить текст новыми фактами, например, аргументами из письменного ответа получателя претензии. Нужно указать, почему требования выплаты или ремонта законны, а отказ страховой неправомерен.
- По спорам ОСАГО − произвести восстановительный ремонт или получить деньги, если причинен вред участнику ДТП (невиновному).
- По спорам КАСКО – оплатить страховое возмещение, оспорить выплату или действия, отказ в признании случая страховым.
- В рамках процедуры банкротства – оспорить сделки страховой банкрота, направленной на выбытие имущества из владения компании и делать возврат имущества. На это уполномочены арбитражные управляющие и фирмы-кредиторы.
Ответчиками по иску выступают страховая компания-банкрот, РСА. В разбирательстве также может участвовать представитель автосервиса-партнера страховой. Возможно обращение с коллективными исками по однородным требованиям. Допускается участие представителей Роспотребнадзора, прокуратуры. Круг лиц, которые могут принять участие в разбирательстве, может быть определен судом.
Получить деньги от банкрота, если решение суда будет в вашу пользу, получится принудительно через судебного пристава. Для этого нужно обращаться с исполнительным листом в ФССП. Однако также велик риск того, что задолженность останется списанной по причине невозможности ее погашения либо клиент получит выплату в неполном объеме. Следует внимательно относиться к выбору страховой компании еще на стадии оформления полисов ОСАГО и КАСКО.