Содержание статьи (нажмите для быстрого перехода):
- Как действовать при конфликте со страховой компанией
- В каких пределах наступает ответственность страховой организации и виновника аварии
- Оформление претензии
- Обращение за разрешением спора к финансовому уполномоченному
- Подача искового заявления о взыскании страхового возмещения по ОСАГО
Компании, работающие в сфере страхования транспортных средств, получают основной доход за счет премий, которые выплачивают автомобилисты при заключении договоров ОСАГО или КАСКО. Они могут стараться занизить выплаты, используя любую причину, ссылаясь на нормы страхового, гражданско-правового законодательства, используя правовую неосведомленность собственника или владельца машины.
Если страхователь не согласен с суммой выплаты или восстановительного ремонта, то он вправе оспорить решение СК. Для этого понадобится подготовить претензию. Если она осталась без ответа или позиция страховой компании не изменилась, нужно обращаться в суд.
Понадобится нести дополнительные расходы на экспертизу, оформление претензии. Может потребоваться истребовать доказательства у третьих лиц. Для этого следует обращаться с ходатайством на стадии рассмотрения искового заявления. Если есть основания, то в суде можно потребовать использовать обеспечительные меры против страховой компании, особенно когда она находится на стадии банкротства – арест ее имущества, банковских счетов.
С конца ноября 2019 года также понадобится обращаться за разрешением спора к финансовому уполномоченному в регионе. Для этого нужно подготовить заявление и приложить к нему документы. Обращение к омбудсмену обязательно, иначе суд не примет исковое заявление на основании того, что не соблюден досудебный порядок решения спора.
Защищать права следует с учетом закона о защите прав потребителей 1992 года. Он предоставляет возможность взыскать со страховой компании не только основную сумму выплаты, но неустойку, а также моральный вред. Если суд удовлетворит требования заявителя, то дополнительно страховая будет платить потребительский штраф в размере 50% от суммы страхового возмещения.
Как действовать при конфликте со страховой компанией
Заявитель должен убедиться в том, что у виновника ДТП есть действующий полис ОСАГО. Если причинен вред жизни и здоровью, то возмещение полагается и в том случае, когда у причинителя вреда нет действующего полиса ОСАГО. Тогда возмещение будет предоставлено за счет средств РСА, которая через уполномоченную страховую организацию обращается с регрессным иском к виновнику дорожно-транспортного происшествия.
Наличие страхового полиса у потерпевшей стороны необязательно, но он должен быть у виновника. Но если ОСАГО или КАСКО есть у обеих сторон, то можно обратиться в свою страховую организацию за прямым возмещением убытков.
Основная документация, которая должна быть у сторон:
- Действующий полис ОСАГО или КАСКО. Приобретать его следует у страховой компании напрямую или через легальных агентов. В социальных сетях часто предлагают приобрести полис с «занесением в базу, но без выплат». Такой документ покупать не стоит, так как это может обернуться проблемами после ДТП. Владельца такого подложного документа могут привлечь к уголовной ответственности по ст. 327 УК РФ.
- Документы, подтверждающие ДТП. Это могут быть постановления о возбуждении административного и (или) уголовного дела.
- Заявление на выплату, которое утверждено в Приложении 6 Правил ОСАГО 2014 года.
Документы в страховую можно подать на сайте компании или через ее фирменное приложение. Рекомендуется предоставить заявление, справки лично в офисе страховой компании, взять у специалиста расписку. После того как страховщик принял документы у него есть 20 дней на то, чтобы предоставить заявителю выплату или выдать на машину направление на восстановительный ремонт.
Если страховая задерживает выплаты, то она обязана заплатить неустойку в размере 1% за каждый день просрочки. Для взыскания такой суммы понадобится обратиться в суд.
В каких пределах наступает ответственность страховой организации и виновника аварии
Последствия ДТП регулируются ФЗ об ОСАГО, Гражданским кодексом. Имеет значение договор обязательного автогражданского страхования, но он заключается в типовой форме. Каждый случай рассматривается индивидуально. Страховой компании может быть выгодно вместо восстановительного ремонта заплатить собственнику машины. Это распространено, когда авто не подлежит восстановлению.
Страховщик платит сумму возмещения, за вычетом годных остатков, то есть запчастей и кузовных элементов, которые имеют ценность и могут быть проданы на вторичном рынке запчастей. Существует тенденция занижения выплат, особенно когда владелец ТС не разбирается в расчетах и соглашается подписать соглашение о возмещении и отсутствии претензий к страховой организации. Тогда оспорить выплату в суде будет сложно. В ОСАГО указан предел ответственности страховой организации. Максимальная выплата по ДТП составляет 400 тысяч рублей, в то время как последствия аварии могут оцениваться выше и у машины будут значительные повреждения. Возмещение вреда жизни и здоровью предел выплат будет максимум 500 тысяч рублей каждому потерпевшему.
Когда рассчитывается выплата за машину, учитывается, насколько изношен автомобиль, а также вычисляется стоимость восстановительного ремонта с учетом расценок на запчасти, региона. Предельно возможной суммы выплат может быть недостаточной для того, чтобы покрыть затраты на ремонт машины, даже когда сумма меньше 400 тысяч рублей. Тогда к дополнительной ответственности можно привлечь виновника аварии, взыскав с него оставшиеся расходы на ремонт.
Стоимость запчастей по каталогам РСА занижена, реальные рыночные расценки выше, что вызывает проблемы при расчете сметы на ремонт. Если он затратный, то страховые компании считают минимальные суммы и предлагают собственнику забрать деньги. Проблема осложняется тем, что осмотр и экспертиза машины проводятся специалистами, которые сотрудничают со страховой организацией, и такие сотрудники указывают в заключении не все повреждения либо занижают ущерб. Выход заключается в проведении самостоятельной независимой экспертизы на стадии оформления претензии или подачи искового заявления.
При восстановлении машины износ авто не учитывается, что не соблюдается на практике. На машину могут быть установлены бывшие в использовании запчасти. Сама выплата существенно занижаться.
Мы можем помочь!
Ниже часть выигранных дел с подтверждающими документами. Мы гарантированно поможем Вам в борьбе с нечестными страховщиками. Оплата только по факту и только при положительном исходе дела.
Оформление претензии
Начинать разбирательство со страховой компании следует с претензии. Если ее не оформить, то позже не получится подать исковое заявление в суд. Претензию можно оформить в свободной форме. В ней следует указать:
- Наименование страховой компании, ее официальный адрес. Узнать можно на сайте организации.
- Персональные данные потерпевшего в аварии собственника – его фамилию, имя, отчество, место постоянной или временной регистрации.
- Обстоятельства конфликта со страховой организацией, основания, по которым заявитель считает, что страховое возмещение рассчитано неправильно.
- Информацию о независимой экспертизе и ее стоимости, если на стадии оформления претензии она проводилась.
- Сумму, которую страховая должна заплатить, включая неустойку, если была допущена просрочка в выплатах или когда страховая компания не вовремя выдала направление на восстановительный ремонт.
- Банковские реквизиты, по которым страховая организация должна перечислить деньги.
- Требования, связанные с компенсацией ущерба и затрат на самостоятельный ремонт, если страховая фирма отказывает чинить машину, затягивает принятие решения по страховому случаю.
В документе нужно указать срок для добровольного удовлетворения требований страхователя и актуальный номер телефона. Обычно на ответ страховой компании предоставляется десятидневный срок с момента получения претензии, но можно установить и другие временные рамки. В претензии указывается дата. Сам документ подписывает его автор или его представитель по доверенности, включая представителя юридического лица.
Претензию можно вручить уполномоченному представителю страховой компании в офисе организации. Тогда нужно следить за тем, чтобы на втором экземпляре документа специалист оставил роспись и печать СК. Если этого не сделать, то страховая компания позже может отрицать факт получения документа.
Целесообразно направить претензию заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения. Время получения документа страховой компанией можно отследить на сайте Почты России по трек-номеру. С момента получения у СК есть 10 дней на то, чтобы ответить на претензию. Если страховая компания не признает, что недоплатила и отказывается предоставлять возмещение, соразмерное повреждениям машины либо когда требования в претензии полностью проигнорированы, то понадобится обращаться за разрешением споров в административном порядке.
Дополнительно до обращения с претензией желательно провести независимую экспертизу автомобиля. Делать это важно только после того как представитель фирмы осмотрит машину и составит акт о повреждениях. Также СК должна организовать экспертизу самостоятельно, если собственник машины не согласен с указанными в акте повреждениями. Расходы на самостоятельную экспертизу можно включить в требования, указанные в претензии и, позже, в исковое заявление, если разбирательство дойдет до суда.
Обращение за разрешением спора к финансовому уполномоченному
Такой шаг обязателен. Следует подготовить заявление на имя должностного лица в регионе, где заключен договор ОСАГО. Решение финансового омбудсмена поможет решить спор в досудебном порядке, если результат устроит обе стороны. Заявитель должен создать учетную запись на сайте www.finombudsman.ru. Можно направить заявление и копии бумажных документов обычным письмом. Тогда каждая страница документа должна быть нотариально удостоверена.
Если заявление оформляется в электронном виде, то в личном кабинете на вышеуказанном сайте понадобится заполнить все строки – указать личные данные, обозначить сведения о транспортном средстве и страховой компании.
К заявлению понадобится приложить:
- Копию ответа страховой компании на претензию, документы на машину.
- Документы о ДТП, копию отчета об экспертизе.
- Копию страхового полиса и доверенности, если заявление подает представитель страхователя.
Если к финансовому омбудсмену обращается лицо, которое получило право на выплаты по договору уступки, то понадобится представить платежный документ, подтверждающий оплату сбора – 15 тысяч рублей за рассмотрение заявления. На сайте финансового уполномоченного можно узнать банковские реквизиты. Оплата должна быть предварительной. Представителю потерпевшего оплачивать за рассмотрение заявления ничего не нужно.
Документы прикладываются к заявлению в формате PDF или других расширениях, которые позволяют распознать отсканированные копии бумажных экземпляров. Обратиться за посредничеством к финансовому омбудсмену нужно независимо от суммы требований к страховой компании.
На сайте должностного лица есть перечень организаций, с которыми возможно взаимодействие по линии досудебного урегулирования спора. В таком реестре состоят практически все страховые компании, которые реализуют полисы ОСАГО. Финансовый уполномоченный рассматривает заявление и документы в течение 15 дней с момента, когда они поступили в разработку. Об этом заявителя уведомляют письменно – в личном кабинете сайта или почтовым отправлением.
Если за помощью в разрешении досудебного спора со страховой компанией обращается гражданин, в пользу которого заключен договор уступки, то срок рассмотрения заявления составляет 30 дней. Он может быть продлен еще на 10 дней, если омбудсмену потребуются дополнительные документы.
Заявление рассматривается без вызова сторон. Нет необходимости проводить экспертизу. Достаточно приложить копии имеющихся документов, ответы от страховой организации. Решение финансового уполномоченного обязательно для исполнения и вступает в силу через 30 дней после принятия. У сторон есть 1 месяц на то, чтобы обратиться с иском в суд, если они не согласны с позицией омбудсмена.
Подача искового заявления о взыскании страхового возмещения по ОСАГО
Иск следует подавать в рамках Закона о защите прав потребителей. Это сэкономит бюджет заявителя, позволит не оплачивать государственную пошлину. В иске можно потребовать:
- Полную выплату за восстановительный ремонт. Судом учитывается, платила ли страховая компания ранее или тянет с возмещением, согласна предоставить направление на восстановительный ремонт или заплатила меньше реальных повреждений автомобиля, необоснованно занизила выплаты.
- Неустойку за каждый день просрочки выплаты. Она составляет 1% ежедневно, но не выше суммы возмещения. Если страховая компания отказывается вовремя чинить машину, не продлила сроки ремонта, то дополнительно взыскатель может потребовать неустойку в размере 0.5% за каждый день просрочки ремонта.
- Штраф за несвоевременное удовлетворение законных требований потребителя. Он составляет 50% от присужденной суммы и выплачивается независимо от того, была ли указана просьба взыскать штраф в исковом заявлении. Так, если суд постановил выплатить держателю полиса ОСАГО 180 тысяч рублей, то дополнительно страховая компания должна заплатить истцу еще 90 тысяч штрафа. Штраф не выплачивается истцу, если он доверил вести дело в суде обществу по защите прав потребителей. Тогда эту сумму получит непосредственно такая некоммерческая организация.
- Возмещение морального вреда. Он признается по умолчанию, если суд установит вину страховой компании – что она действительно не доплатила заявителю, нарушила обязательства по договору ОСАГО.
- Уплату стоимости независимой экспертизы. Она считается судебными расходами и оплачивается ответчиком, если он проиграл суд – в пределах суммы удовлетворенных исковых требований.
- Иные судебные расходы – на услуги юриста (нужно предоставить договор), почтовые отправления, оформление доверенности (не всегда считаются судом как расход, особенно когда доверенность не разовая и содержит большой круг полномочий представителя).
Судебные расходы могут быть снижены судом до разумных пределов. Учитывается сложность дела, фактический объем оказанных правовых и иных услуг, содействующих судебному разбирательству.
Не предусмотрено единого шаблона искового заявления. Главное – соблюдать правила статей 131-135 ГПК РФ, указать полную информацию о сторонах и адреса, места жительства, контактные данные. В исковом заявлении должна быть изложена спорная ситуация – когда было ДТП, когда заявитель обратился за восстановительным ремонтом или выплатами по ОСАГО, какое было решение страховой компании, и сколько она заплатила. Отдельно нужно обозначить, почему страховщик нарушил законодательство о защите прав потребителей. Следует акцентировать внимание на содержании претензии, экспертного заключения, указать на факт обращения за разрешением спора к финансовому уполномоченному.
Страховая компания может предоставлять противоположные расчеты, доказывать, что заплатила полностью – в пределах возможной суммы и настаивать на том, чтобы привлечь к разбирательству виновника аварии. Суд может удовлетворить ходатайство о привлечении виновника ДТП в качестве соответчика, если будет установлено, что страховая компания выплатила всю возможную сумму. Также имеет значение объяснение эксперта, который готовил заключение для истца. Важно разбираться в расчетах, которые страховая компания приводит для того, чтобы посчитать сумму ущерба. Для этого можно привлечь специалиста, изучить рынок автозапчастей в конкретном регионе, стоимость ремонта.
Если решение суда состоялось в пользу истца, то он получит исполнительный лист через месяц после вступления судебного акта в законную силу. Исполнительный документ может быть получен в электронном или бумажном виде. По заявлению истца он также может быть направлен непосредственно приставам.
Истец вправе обратиться в банк, где у страховой компании есть открытый счет. Тогда деньги будут списаны в пользу держателя ОСАГО на основании исполнительного листа и без участия судебного пристава.
Можно обратиться с исполнительным документом в страховую компанию, но тогда выплаты по надуманным причинам могут затянуться на неопределенный срок. Также если нет возможности выяснить, где у страховой организации открыт банковский счет, то следует обратиться с заявлением о возбуждении исполнительного производства к судебному приставу. Он примет заявление к производству, возбудит дело и примет меры принудительного воздействия на страховую компанию-должника: спишет деньги, включая сумму исполнительного сбора, переведет их на счет взыскателя с депозитного счета пристава.
Обращаться в суд за взысканием недоплаченной части страхового возмещения рекомендуется независимо от позиции страховщика. Также обязательно нужно заявлять требования о неустойке, потребительском штрафе и моральном вреде.
Если есть возможность, то дополнительно можно обратиться за взысканием непосредственно к виновнику аварии, но при отсутствии у того денег, взыскивать долг придется годами либо задолженность будет считаться бесперспективной. В спорной ситуации со страховой компанией важно заручиться своевременной юридической помощью.