Содержание статьи (нажмите для быстрого перехода):
- Страховая сумма по КАСКО: общее понятие
- Агрегатная сумма
- Коротко о неагрегатном страховании
- Заключение
При покупке страхового полиса КАСКО автовладельцы сталкиваются с таким понятием, как агрегатная и неагрегатная страховая сумма. Не имеющему определенных знаний в сфере страхования человеку сложно понять существующую между ними разницу, а страховщики, заботясь о своей прибыли, указываю в договорах выгодный для них вариант. Чтобы покупка достаточно дорогостоящей страховки не обернулась при наступлении страхового случая неприятным сюрпризом, давайте разберемся в этих терминах и определим, какой вариант окажется более выгодным для страхователя.
Страховая сумма по КАСКО: общее понятие
В отличии от «автогражданки», в России нет отдельного законодательного акта, регламентирующего порядок заключения договоров КАСКО и процедуру возмещениями убытков. Компании, предлагающие эту услугу опираются на нормы, установленные Федеральным законом от 27.11.2017 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» №4015-1-ФЗ и Правилами страхования.
Пункт 1, статьи 10 вышеназванного законодательного акта дает определение понятия «страховая сумма». Под ней следует понимать определенное количество денежных средств, размер которых установлен законом или условиями договора, исходя из которого определяется страховой взнос и компенсация, которая будет выплачена автовладельцу при наступлении страхового случая.
Каждая СК устанавливает собственные Правила страхования, в которых указывает, что такое страховая сумма по полису КАСКО и как она определяется. Обычно она устанавливается по соглашению сторон и не превышает стоимости самого транспортного средства и установленного на нем дополнительного оборудования (при наличии). Для определения цены машины используют:
- договора купли-продажи;
- справки-счета;
- таможенные документы;
- справки от официальных дилеров, подтверждающие стоимость нового аналогичного авто;
- заключения экспертов-техников;
- профильные издания, публикующие рыночную стоимость автомобиля на момент приобретения страховки.
Если при заключении договора страхования на авто было установлено дополнительное оборудование, его стоимость определяется при помощи независимой экспертизы.
Важно помнить о том, что страховая сумма не может быть выше стоимости авто, так как такое соглашение признается ничтожным, а владелец транспортного средства лишается возможности получить компенсацию при наступлении страхового случая.
Мы можем помочь!
Ниже часть выигранных дел с подтверждающими документами. Мы гарантированно поможем Вам в борьбе с нечестными страховщиками. Оплата только по факту и только при положительном исходе дела.
Агрегатная сумма
При заключении договора КАСКО владелец транспортного средства определяет максимальную сумму, на которую хочет застраховать свою собственность. Эти средства ему будут выплачены при полной гибели или угоне авто. Во всех остальных случаях размер компенсации будет высчитываться в процентном отношении от указанного в соглашении максимального лимита.
Отдавая предпочтение агрегатному страхованию следует помнить, что оно имеет одну специфическую особенность. При наступлении страхового случая размер изначальной компенсации будет уменьшаться на сумму каждой осуществленной выплаты.
Чтобы было легче разобраться в системе, давайте разберем ее на наглядном примере:
Владелец транспортного средства застраховал свою собственность на 500 тысяч рублей. После наступления страхового случая он обратился в СК, которая оценила причиненный ущерб и выплатила ему 100 000 рублей. После этого страховая сумма уменьшилась и составила:
500000-100000=400000 рублей.
С машиной снова случается неприятность, и страховая компания выплачивает 200000 рублей. Страховая сумма снова уменьшается и составляет:
400000-200000=200000 рублей.
Таким образом с каждой последующей выплатой размер страховки становится все меньше и при неаккуратном обращении с машиной может вовсе «сойти на нет». В таком случае договор утратит свою юридическую силу. Если при следующем страховом случае причиненные убытки будут оценены в 500 тысяч рублей, то эту сумму автовладелец получить уже не сможет, так как максимальный лимит по его полису составит уже 200 тысяч рублей. Остальные расходы ему придется оплачивать самостоятельно.
Не стоит думать, что агрегатная страховка – отличная возможность обмануть автовладельца. Это более экономичный вариант, стоимость которого значительно ниже неагрегатного полиса. Она идеально подходит водителям, которые:
- могут «похвастаться» многолетним опытом безаварийного вождения;
- аккуратны и внимательны на дороге;
- не практикуют агрессивный стиль езды;
- используют машину в населенных пунктах с незначительным движением на дорогах;
- хранят авто в гараже или другом защищенном месте;
- проживают в регионах для которых не характерны бури, ураганы и другие подобные природные явления.
Только в этом случае покупка страховки с агрегатной страховой суммой окажется выгодной для собственника транспортного средства.
Коротко о неагрегатном страховании
Не стесненным в средствах и проживающим в мегаполисах водителям автоюристы рекомендуют приобретать неагрегатное КАСКО. В этом случае на размер компенсации количество происшествий не влияет. Сколько бы страховых случаев не произошло, лимит по полису останется неизменен.
Рассмотрим пример выплат по неагрегатной страховке:
При заключении договора КАСКО был установлен максимальный лимит компенсации в размере 3 миллиона рублей. В процессе эксплуатации автомобиль дважды попал в аварию и владельцу было выплачено 100000 и 300000 рублей.
Спустя некоторое время транспортное средство угнали. Страховая компания выплатила его собственнику максимальную сумму, которая в соответствии с условиями договора составила 3 миллиона рублей.
Таким образом страхователь получил от СК:
100000+300000+3000000=3400000 рублей
Эта сумма значительно превышает установленный соглашением лимит. В этом и заключается приоритет неагрегатного страхования.
Заключение
Перед покупкой страховки КАСКО рекомендуем каждому автовладельце внимательно изучить, что такое агрегатные и неагрегатные страховые суммы. Это поможет принять правильное решение и максимально обезопасить себя и свою собственность от возможных неприятностей. Детальную информацию по данному вопросу можно получить воспользовавшись консультацией автоюриста.